Оформить кредит – просто ли это?

Видеотур по банку

С одной стороны, потребительский кредит — достаточно стандартная операция. Клиент банка получает в кредит относительно небольшую сумму в кратчайшие сроки — здесь и сейчас.

Взятие кредита — дело мало приятное, но иногда необходимое, вроде профилактического визита к доктору. Зачем? На приобретение товаров массового спроса или чтоб закрыть персональный кассовый разрыв или говоря низким штилем — дотянуть до получки.

Дадут всем

Можно сказать, что это не индивидуальный пошив, а ширпотреб финансового рынка. Взять кредит в Москве, других крупных городах можно на каждом углу. Выдача банком кредитов похожа на конвейер. Действует общее правило — производство массового продукта позволяет минимизировать издержки. Получение кредита, как услуга — не исключение. Хотя, есть и подводный камень. Усилия клерков — оформить кредит, проверка платежеспособности потенциального заемщика, стоят денег. Но они одинаковы по трудозатратам для получения кредита, что в 20 тысяч рублей, что в 50 тысяч рублей, хотя во втором случае процентный доход банка в рублях гораздо выше, поэтому банки получают доход не только в виде процентов. Кроме того, банки вводят не только верхний, но и нижний лимит для потребительского кредитования. Получить кредит в банке может любой, если у него есть работа, нет проблем с законом, хорошая кредитная история, есть залог или поручитель, отсутствие некоторых этих элементов можно компенсировать другими. Так что взять кредит в банке — это оптимальное решение в большинстве ситуаций. Но как не утонуть в море предложений кредитов?

Итак, получение кредита на потребительском рынке — это действительно просто. Только вот невольно вспоминается пословица, что иная простота — хуже воровства. В том смысле, что за предельное упрощение и за то, что быстро удается получить кредит, клиент банка расплачивается повышенными процентами и дополнительными услугами, не включаемыми в официально декларируемую ставку. Но бывают и исключения. Получить кредит в банке можно и на супер-выгодных условиях. Например, если клиент для банка «свой» (получает через него зарплату, пенсию, постоянно кредитуется и аккуратно обслуживает долги), то простота и скорость могут быть дешевы. Но мы здесь пишем об общем, рыночном случае, когда взять кредит в банке пытается человек «с улицы». Предложения кредитов многочисленны, но каждое должно дойти до своего адресата. Какие банки выдают кредиты? Получить кредит в Москве на рыночных условиях можно в нескольких десятках банков. Нет смысла все их тут перечислять.

Спонтанное удовольствие

Разберем ситуацию с точки зрения гражданина, решим практическую задачу — взять кредит. Психологически потребительский кредит можно разделить на планово и на спонтанно взятый.

По месту оформления можно разделить его на взятый через кредитного брокера и на полученный непосредственно в банке. Можно добавить и формальный признак — на кредит через интернет и целиком «выхоженный» ногами.

Также выделим целевой потребительский кредит (условно говоря, на покупку мебели или бытовой техники) и такую ситуацию, когда надо получить кредит наличными, не привязанный к покупке.

Основной принцип — финансовая грамотность позволяет взять кредит на наиболее выгодных условиях. Выдача кредита — операция и простая, и сложная. Сравним задачи получить кредит плановый и взять кредит спонтанно. Допустим, семья въезжает в новую квартиру и покупает мебель. Не хватает 60 тысяч рублей. Получение кредита — насущная потребность в такой ситуации. Заблаговременно изучаются не только модели и цены гарнитуров, но и процентные ставки банков, а также все подводные камни — как долго рассматривается заявка, сколько берется за открытие счета. Какие банки выдают кредиты — узнать легко. Мощную поддержку в анализе оказывают современнее средства. Кредит через интернет — в России это реальность, только не полная, а частичная. В том смысле что интернет — хорош как канал связи и как способ подать заявку. Выдача кредита становится все более автоматической. Интернет-кредит — практически пришел к нам. Договор подписан — открыта кредитная линия.

Итак, что же такое «кредит онлайн»? Во-первых, при кредите онлайн форма заявки скачивается с сайта или уже находится на нем. Во-вторых, кредит онлайн заявка так же и отправляется, после заполнения. Интернет-кредит станет привычной технологией.

Тем, кому недостаточно интернета, или тем, кто с ним не дружит, в сборе информации помогают газеты, рекламные объявления, а также обычный телефон, чтобы проверить информацию с сайтов и объявлений. Стоит отметить, что в Сети можно встретить и другое понимание понятия «кредита онлайн», как кредитование одного лица другого через заем, посредством интернета. В таком случае риски кредитора чрезвычайно высоки, поэтому ставка по кредиту будет высокой. Мы же говорим о настоящем — банковском кредитовании. Когда важен экономический смысл, а оболочка «кредит онлайн» играет подчиненную роль.

Если друг оказался вдруг

Есть возможность привлечь поручителей (на доверительные беседы с ними нужно время, кто-то откажется — не осуждаете его), само собой, берется справка о доходах с работы, причем зарплата в организации белая, сама организация существует давно и потенциальный банковский клиент трудится в ней не со вчерашнего дня. Излишне говорить, что в кредитной истории соискателя нет белых, черных или сальных пятен. Иначе взять кредит не удастся. Откажут, не дадут и кредит онлайн. В развитых странах в подобной ситуации семьи могут предложить банку и материальное обеспечение — полис долгосрочного накопительного страхования, портфель ценных бумаг. Но в России, те, кто зашел так далеко в построении личной финансовой независимости не так часто берут потребительские кредиты и 60 тысяч рублей для них не деньги.

Принципиально другая ситуация — молодая пара решила купить телевизор. Собирались взять модель за 20 тысяч рублей, но в магазине была распродажа — телевизоры за 35 тысяч отдавали всего за 30 тысяч. Решили брать! И здесь уж не кредит через интернет, здесь — кредит на месте. Требуется быстро получить кредит. Хорошо, что молодой человек имел при себе паспорт — оформили кредит на 10 тысяч рублей. В торговом центре были стойки, где располагались стойки трех банков, в одном из них документы приняли. Взять кредит удалось. Оформление кредита заняло 15 минут. Задача решена : предоставление кредита состоялось.

Быстро получить кредит — не значит получить кредит в банке дешево. Предоставление кредита или отказ — это как 0 и 1 в компьютерных кодах. Выдача банком кредитов поставлена на поток, иначе стандартное кредитование невозможно. Если банк не проверяет кредитоспособность заемщика с помощью данных кредитных бюро, ставка будет выше.

Нашей семье выгодно взять кредит удалось. Почему? Потому что — кредит берется не в том банке, который дает его под минимальный процент, а том банке, что оказался под рукой, где оформить кредит проще. Вот она плата за то, анализом клиент пренебрег, не учел возможностей кредит онлайн технологий.

Взять кредит в банке под наилучшие проценты возможно только наилучшему клиенту. А за несколько минут можно проверить только что паспорт у гражданина чистый, а сам соискатель не значится в черном списке. Так что выдача банком кредитов на высокой скорости несет ему риски. Кстати, это тоже своего рода кредит онлайн: обработку данных проводит за стойкой человек, вооруженный компьютером. Кредит будет высоко рискованным, а убыток от весьма возможного невозврата финансисты перекладывают на клиентов. Получение кредита наличными — это еще более рискованная ситуация. Финансист обязан подозревать в каждом мошенника или человека запутавшегося в долгах, берущего заем для расплаты по предыдущим кредитам. Хотя, если вещь, которая вам нужна продается физическим лицом, а кредит необходим — получить кредит наличными — это выход.

А зачем нам посредник?

Умение выгодно взять кредит — показатель финансовой грамотности. Радость от удачной покупки телевизора пройдет быстро, например, когда окажется, что часть функций элементарно не нужна, или что цены на данную модель снижаются, потому что появилась еще одна — гораздо более продвинутая. А вот неприятный осадок останется, даже когда кредит будет погашен.

Брать кредит непосредственно в банке или через кредитного брокера? Если вы знаете — какие банки выдают кредиты, то легко решитесь на самостоятельные действия. Хотя тот же кредитный раздел банковского сайта надо уметь прочесть. Оформление кредита вроде не требует специальных знаний. С одной стороны, посредник — не забывает о собственном профите.

Нужен ли вам профессиональный помощник, чтоб оформить кредит ? Решать вам. Но учтите — его услуги обойдутся от 0,5 до 10% в зависимости от суммы кредита, причем надо внимательно смотреть договор. Оформление кредита — требует аккуратности, хотя бы в части знакомства с его условиями. Например, в части, как оплачиваются услуги брокера, если кредит не был выдан.

Потребительский кредит может быть целевым и нецелевым — на любые нужды клиента. Потребительский кредит можно получить наличными или на пластиковую карту, некоторые считают, что это и есть кредит онлайн, ведь деньги приходят в электронной форме. Такой вариант обычно занимает на два—три дня больше времени, чем получение обычного потребительского кредита наличными. Это связано с необходимостью изготовления кредитной карты.

Выручают онлайн сервисы

Работает это так. Необходим кредит, — нужно заполнить заявку для получения кредита. После заполнения формы с соискателем свяжется сотрудник банка или кредитного брокера. Это и есть кредит через интернет по-российски.

Какие требования предъявляют банки к клиентам, желающим оформить потребительский кредит? И тут уж не важно — происходит общение непосредственно с банковским клерком, через кредитного брокера, или это кредит через интернет.

Взять кредит в банке — это задача обоюдная, ведь банк заинтересован, чтоб его деньги работали, задача проверки — отсечь плохих заемщиков. Получить кредит в Москве, Петербурге, любом городе можно, в этом мы лично и неоднократно убедились. Выдача кредита — работа банкира. Предоставление кредита — функция его подчиненного. А вот выплата кредита — наша работа. Выплата кредита может производиться из зарплаты и за счет дополнительных источников. Кстати, заключая договор, поинтересуйтесь — возможно ли выплата кредита до срока и если да, то на каких условиях. Особенно это важно для кредитов на длительный срок, когда ставки падают.

Как правило, это наличие паспорта гражданина России. Тут есть подводный камень — регистрация в городе или регионе, где выдается кредит. Мегаполисы притягивают на заработки людей со всей страны. Некоторые годами живут на съемных квартирах в Москве или Петербурге, будучи прописанными в Комсомольске-на-Амуре или Рязани.

Если с погашением кредита у такого гражданина возникают проблемы, то банкирам найти заемщика очень сложно. А вот заемщику со временной регистрацией или постоянной регистрацией в соседний субъектах федерации — Московской или Ленинградской областях, скорее всего, пойдут навстречу, по крайней, мере в банках, не имеющих широкой филиальной сети в областных районах.

Возраст может стать барьером при получении кредита. Понятно, что гражданину до 18 лет его не дадут. Хотя, бывает, что устанавливаются и более высокие цензы — 21 или даже 23 года. Хотя, чем они объясняются — я, честно говоря, не понимаю. Если девушка в 18 лет закончила техникум или профучилище и пошла работать, почему нельзя дать ей кредит на обзаведение обстановкой.

У мужчин призывного возраста финансисты должны потребовать военный билет. Тут все понятно — призыв в армию — лучший способ, чтобы отдать гражданский долг Родине, но наихудший, чтобы отдать финансовый долг банку.

Что касается заемщиков пенсионного возраста, то тут ситуация неоднозначна. Ряд банков дают энергичным работающим пенсионерам деньги в долг (особенно малые суммы), но некоторые честно предупреждают — гражданам после 60 лет лучше не беспокоить (для молодых дам-пенсионерок в возрасте 55-60 бывает делается исключение. Впрочем, ряд банков сдвигают верхнюю границу до 69 лет). Жестоко, но ведь пенсионер — официально нетрудоспособное лицо, а пенсии в нашей стране невелики. Впрочем, бывают и банки, имеющие специализированные кредитные программы для пенсионеров.

Не любят в банках давать кредиты и женщинам с маленьким (до 6 месяцев, а то и до 1 года) ребенком на руках.

Ряд банков требуют, помимо паспорта, так называемый «второй документ». Водительские права, если они есть, выступают плюсом, по крайней мере, они свидетельствуют, что у их обладателя нет психического заболевания. Вторым документом также признают заграничный паспорт, пенсионное свидетельство, свидетельство ИНН. Все это дополнительно подтверждает личность.

Банки, как правило, интересуются образованием потенциального заемщика (оно подтверждает его конкурентоспособность на рынке труда).

Ну конечно — важнейшие документы — подтверждение источника дохода (справка о доходах — форма №2 НДФЛ). Желательно, проработать на последнем месте работы (обычно не менее 6 месяцев, но, бывает, хватает и 3-4 месяцев). Если работодатель — малоизвестная фирма, то в банке будут проверять и его.

Уже из этого перечня понятно — пока кредит через интернет целиком оформить невозможно. Просто потому что подлинность документов необходимо проверить. Хотя понятно — как сделать процесс полностью электронным, просто с этим надо подождать несколько лет.

При оформлении так называемого «экспресс—кредита» заемщик не задумывается и не рассчитывает эффективную процентную ставку. А ведь если учесть комиссию за открытие ссудного счета (около 3% от суммы кредита), плату за введение судного счета, то оказывается что реальный процент в два-три раза выше декларируемого.

Наличие поручителя позволяет снизить процентную ставку и увеличить лимит финансирования. Излишне говорить, что к поручителю предъявляются те же требования, что и к заемщику.

Взятие кредита — не взятие Рейхстага, потому что на финансовом фронте всюду свои. Живет кредит от открытия кредитной линии до окончания расчета. Но если эта «жизнь» прожита достойно — будут открыты и новые кредитные линии в будущем, потому что жизнь без кредита в современном мире практически невозможна.

Банк «Тинькофф Кредитные Системы» объявил войну потребительским кредитам. Банк считает, что современным способом краткосрочного кредитования является кредитная карта. Карта MasterCard Platinum позволит лучше планировать семейный бюджет и совершать выгодные покупки, когда они действительно нужны.