Как выбрать выгодный вклад

Какие бывают вклады

С помощью вклада можно сохранить и приумножить накопления. Но чтобы получить от него максимум, нужно учесть сразу несколько критериев.

Вот по каким параметрам различаются вклады.

По сроку — бывают срочные и бессрочные. У срочного вклада есть дата закрытия — например, через 3, 6 или 12 месяцев. Бессрочный, или вклад до востребования, можно открыть на неопределенный срок, но ставка по такому вкладу, как правило, ниже, чем по срочному.

В Тинькофф можно открыть вклад на срок от 2 до 24 месяцев.

По условиям пополнения. На вклад с пополнением можно класть деньги на протяжении всего срока. На непополняемый — только при открытии или в первый месяц, условия зависят от банка.

В Тинькофф вносить деньги на непополняемый вклад можно в течение 30 дней с даты первого пополнения. Ставка по нему выше, чем по вкладу с пополнением.

По условиям снятия. Как правило, если полностью снять деньги со срочного вклада до его закрытия, начисленные проценты сгорают. Но есть срочные вклады с опцией частичного снятия.

Особенности таких вкладов:

• есть неснижаемый остаток, то есть сумма, которая всегда должна оставаться на счете;
• снимать можно определенную сумму, например не меньше 15 000 ₽;
• как правило, ставка ниже, чем у вкладов без частичного снятия.

В Тинькофф можно снять деньги с вклада в любой момент. В этом случае проценты сгорят:

• полностью, если снять все деньги;
• частично, если забрать только часть денег. Тогда сгорят проценты, начисленные на ту сумму, которую сняли с вклада.

По способу выплаты процентов — с капитализацией и без нее. Когда вы открываете вклад, банк предлагает выбрать, оставлять начисленные проценты на вкладе или, например, отправлять их на карту. Если выберете первый вариант, начисленные проценты будут присоединяться к той сумме, что уже лежит на счете. Таким образом в следующем периоде проценты начислятся и на сумму вклада, то есть на деньги, которые положили на вклад вы, и на проценты, которые начислил банк. Это и называется капитализацией. Она может быть ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной, полугодовой и годовой. Чем чаще происходит капитализация, тем больше процентов начисляет банк.

Если решите переводить проценты на карту, на вкладе будет оставаться одна и та же сумма. Соответственно, в следующем периоде проценты снова будут начисляться только на те деньги, что вы сами положили на депозит.

По валюте пополнения. В разных банках в зависимости от условий можно открыть депозит в рублях, одной или нескольких валютах. Из‑за того, что курс иностранных валют нестабильный и несет больше рисков для банка, ставка по валютному вкладу, как правило, меньше, чем по рублевому.

В Тинькофф можно открыть вклады в рублях и юанях — у них разная ставка, срок и минимальная сумма пополнения. Все вклады в Тинькофф — мультивалютные. Это означает, что на одном вкладе можно хранить деньги сразу в двух валютах и получать с них доход.

На что обратить внимание при выборе вклада

Главное — ориентироваться на свои цели и потребности. Мы дадим несколько рекомендаций на примере вкладов в Тинькофф.

Внимательно изучайте условия процентной ставки. По умолчанию чем выше ставка, тем больше процентов от банка удастся получить. Но не всегда. При открытии вклада внимательно читайте условия: бывает, что банки предлагают открыть вклад, например, под 15% годовых, но эта ставка действует только первые два‑три месяца, а дальше снижается до 7% годовых. Или заявленная ставка действует, только если перевести в банк свою зарплату или пенсию.

В Тинькофф нет скрытых условий: ставка по вкладу фиксируется на весь срок. То есть если вы открыли вклад под 15% годовых на полгода, эта ставка будет действовать на протяжении всех шести месяцев.

Ставка по вкладам в юанях тоже зависит от срока:

• от 3 до 5 месяцев — 2,5%;
• от 6 до 24 месяцев — 3,5%.

Чтобы зафиксировать ставку, в первый раз вклад нужно пополнить минимум на 50 000 ₽ или 5000 ¥. Потом можете класть любую сумму.

Обратите внимание, как часто банк начисляет проценты по вкладу. Чем чаще, тем выгоднее.

В Тинькофф проценты начисляются каждый месяц. Лучше оставлять их на вкладе, а не переводить на карту: тогда проценты будут капать и на сумму вклада, и на те проценты, которые уже начислил банк. Так получите максимальную доходность по депозиту.

Если захотите, чтобы проценты каждый месяц приходили на карту, решение можно поменять в приложении Тинькофф в любой момент.

Выбирайте непополняемый вклад. Как правило, ставка по такому депозиту выше. Например, в Тинькофф ставка по непополняемому вкладу на год — 15,81% годовых, а по вкладу, который можно пополнять на протяжении всего срока, — 12,5% годовых.

Но важно учитывать не только ставку, но и ваши возможности. Например, если хотите положить на депозит деньги от продажи квартиры, подойдет непополняемый вклад. А если доход позволяет регулярно класть на счет крупную сумму, выбирайте пополняемый вклад: ставка по нему ниже, зато сумма на счете постоянно будет расти и банк начислит больше процентов.

В Тинькофф на непополняемый вклад (повышенная ставка) можно внести деньги в течение 30 дней с даты первого пополнения. На пополняемый вклад (стандартная ставка) класть деньги можно в течение всего срока. Исключение — последние 30 дней действия вклада.

Диверсифицируйте риски. Когда вы распределяете накопления по разным валютам, это помогает избежать потерь при нестабильном курсе: даже если одна валюта упадет в цене, другая с большой вероятностью будет расти — и это перекроет убытки.

В Тинькофф вы в любой момент можете конвертировать валюту внутри вклада прямо в нашем приложении, то есть поменять рубли на юани или наоборот. Курс максимально приближен к биржевому, а проценты при обмене остаются на вкладе. Как конвертировать валюту внутри вклада, рассказали в Тинькофф Помощи.

Зачем открывать вклад в Тинькофф

Потому что это выгодно. Еще раз перечислим основные условия по вкладам в Тинькофф.

Кроме того, хранить деньги на вкладе в Тинькофф надежно. Банк участвует в Системе страхования вкладов, это значит, что деньги на счетах наших клиентов застрахованы на 1,4 млн рублей.

Также Тинькофф входит в список системно значимых организаций. Если банк попал туда, значит, государство признает его важность, потому что такие компании влияют на состояние всей банковской системы страны. Всего в списке системно значимых организаций 13 банков, на них приходится 78% активов всего банковского сектора России.

Вкладом в Тинькофф легко управлять прямо в приложении. Там вы сможете пополнить вклад, посмотреть, сколько процентов начислил банк, или поделиться доступом к вкладу с близким человеком, вместе пополнять вклад и следить за балансом.

Чтобы открыть вклад и управлять им, понадобится дебетовая карта Тинькофф. Если ее у вас еще нет, откройте вклад, и представитель бесплатно доставит нашу лучшую дебетовку Tinkoff Black в удобное для вас время.