Личный опыт: как общий счет помогает планировать траты и откладывать сразу на шесть целей

Как я распоряжалась деньгами, когда жила одна

Я руковожу несколькими продуктами в Тинькофф Бизнесе. Мой молодой человек Вова тоже работает в Тинькофф — руководит ИТ‑отделом наших финансовых продуктов. Мы познакомились на работе: я придумывала продукт, а его команда реализовывала его.

Я пришла в Тинькофф в 2018 году, когда мне только исполнилось 19 лет. Была неопытна и планировала траты так, чтобы денег хватило ровно до следующей зарплаты.

В 2019 году все изменилось — я начала читать Тинькофф Журнал. По текстам в журнале стала изучать, как работают кредитные продукты, что такое процент на остаток, как сочетать кредитку и дебетовку, чтобы получать больше выгоды. Я начала ставить финансовые цели, копить финансовую подушку и вести бюджет по системе 50/30/20: 50% дохода уходило на основные потребности, 30% — на желания и 20% — на сбережения.

Открытием для меня стал накопительный счет. Раньше все мои деньги лежали на одном счете и я просто держала в уме, какую сумму с него тратить нельзя. Накопительный счет решил эту проблему. Сначала я откладывала туда только то, что оставалось после зарплаты, а потом фиксированную сумму: начинала с 10 000⁠—⁠15 000 ₽ в месяц, но с каждым разом отправляла на счет все больше. Так я за четыре месяца накопила 92 000 ₽ на Айфон X, а потом отложила 100 000 ₽ на первую поездку в Европу.

Еще я начала фиксировать траты в CoinKeeper. Правда, оказалось, что приложение многое не умеет делать автоматически: например, записывать часть трат или заводить категории расходов — приходилось делать это вручную.

Что изменилось, когда мы познакомились с Вовой

Когда мы познакомились, у Вовы были абстрактные цели, например когда‑нибудь купить квартиру. Но он даже не знал, сколько примерно стоит недвижимость, и не вел бюджет.

Когда мы стали планировать совместные поездки или досуг на выходные, много ругались из‑за того, что он хотел оплачивать их сам. Я возмущалась: была убеждена, что раз у меня есть работа, я должна платить за себя сама. А Вова пытался донести, что его доход больше и платить за нас двоих — это справедливо. Мы не могли найти точки соприкосновения.

В марте 2022 года мы съехались. Общих трат стало больше: добавились аренда квартиры, доставка продуктов, развлечения с друзьями. Сначала мы пытались платить по очереди, но когда стали планировать первый совместный отпуск, начались проблемы: Вова не хотел делить траты на поездку поровну, а скидываться пропорционально доходам казалось несправедливым.

Мы поняли, что проблему решит только совместный бюджет, где все деньги и цели, на которые мы их тратим, будут общими. Эту идею предложил Вова, а я долго отказывалась: мне было некомфортно, потому что он зарабатывал в два раза больше, а значит, мой вклад в общий бюджет будет меньше. Со временем стало понятно, что по‑другому проблему не решить, и я согласилась на общий счет.

Сначала мы попробовали систему, где все деньги — общие, но каждый тратит их со своей карты. Такой подход нам не подошел: когда мы перешли на совместный бюджет, я перешла из CoinKeeper в гугл‑таблицу и стала выписывать все расходы туда, но делать это с двух телефонов неудобно. Например, если в момент, когда я записывала траты, Вовы не было рядом, ему приходилось делать скрины своих расходов и присылать их мне. Еще мы могли потратить больше, чем стоило бы: например, я думала, что смогу попросить деньги со счета Вовы, а оказывалось, что он тоже все потратил.

Хотелось сделать нашу систему более прозрачной, поэтому я предложила Вове выпустить дополнительную карту с полным доступом к счету — так его зарплатный счет стал выполнять функции совместного. У меня осталась личная карта, куда приходит моя зарплата, но эти деньги тоже общие.

Так мы начали понимать, какой у нас бюджет, и перестали тратить бездумно. При этом заполнять таблицу с расходами стало удобнее: теперь я беру только свой телефон и фиксирую все траты сразу — получается в два раза быстрее, чем раньше.

Как мы откладываем сразу на шесть целей

На старте мы обсудили, на что хотим копить. Получилось шесть целей — под них мы открыли пять накопительных счетов и вклад.

Ипотека. На год отношений мы купили квартиру в ипотеку. На этот счет откладываем деньги, чтобы гасить кредит досрочно.

Ремонт. Когда наш дом сдадут, в квартире нужно будет сделать ремонт. Такие работы сейчас стоят пару миллионов.

Путешествия. Это счет в долларах. Чтобы его пополнить, мы каждый раз конвертируем рубли в валюту, причем вне зависимости от курса: он часто растет и падает, угадать, когда будет выгодно купить доллары, не получится.

Здоровье. Здесь лежат деньги на походы к врачу, например к стоматологу. Тратим их по необходимости, а если деньги не понадобились в этом месяце, они сохраняются до следующего.

Подарки. Часто нужны деньги на подарки — на свадьбы и дни рождения, друг другу, родителям.

Деньги на черный день. Это пополняемый вклад — неприкасаемый счет, деньги с него мы будем использовать, только если случится что‑то непредвиденное. Например, если кто‑то из нас заболеет, а лечение будет стоить очень дорого, или придется экстренно переезжать.

Мы посчитали, сколько денег нужно откладывать, чтобы достичь цели к определенному моменту. Например, на ремонт в квартире нужно минимум 1 000 000 ₽, а дом достроится к началу 2024 года. Значит, откладывать надо примерно по 42 000 ₽ в месяц.

По ситуации мы можем менять суммы, которые кладем на счета. Например, сейчас откладывать на черный день важнее, чем на путешествия, поэтому логичнее перераспределить деньги так: на неприкасаемый счет отправлять 30 000 ₽, а на подарки — 10 000 ₽. Были месяцы, когда мы просто ничего не откладывали: плюнули и на всю зарплату поехали в отпуск. Морально с этим сложно: когда начинаешь копить, кажется, что тратить сразу крупную сумму на отдых — это слишком.

Но есть одно правило, которое нельзя нарушать ни в коем случае: нельзя забирать деньги из вклада на черный день.

Как совместный бюджет помогает не тратить слишком много на доставку еды и одежду

Мы не можем раскрыть реальные заработки, поэтому расскажу на условном примере. Допустим, в сумме мы зарабатываем 220 000 ₽ в месяц, а тратим в среднем 100 000 ₽. Значит, остальные 120 000 ₽ можем откладывать.

После того как мы раскладываем эти деньги по счетам, остаток можем тратить как хотим, но я фиксирую все расходы в таблице. Туда я вбиваю каждый рубль: траты на доставку еды, продукты, рестораны, одежду, занятия английским языком, косметику, клининг, спорт. Я делаю это раз в неделю или пару раз в месяц. Мне несложно: я, наоборот, получаю удовольствие от того, что у меня все под контролем.

По таблице мы, например, видим, что за месяц потратили много денег на одежду. Значит, надо быть экономнее. Или замечаем, что откладываем на ремонт уже год, а накопили всего 200 000 ₽. На такие деньги квартиру не обустроить, поэтому перераспределяем сумму, например, на путешествия начинаем откладывать 10 000 ₽, а на ремонт — 50 000 ₽.

Мне удобнее записывать траты, когда я плачу с совместного счета, но иногда пользуюсь и своей картой. Могу заплатить кредиткой ALL Airlines, чтобы получить максимальный кэшбэк за авиабилеты, или оплатить своей дебетовкой покупки на маркетплейсах, потому что лень привязывать другую карту.

Если перед следующей зарплатой мы потратили не все, оставшиеся деньги на счета или вклады не переводим. Откладываем всегда фиксированную сумму.

Сначала Вова считал, что такой жесткий учет — это бред, все ведь знают, сколько осталось на картах, и этого достаточно. Но с помощью таблицы я смогла доказать ему обратное. Например, благодаря учету стало очевидно, что каждый летний месяц мы тратили на доставку еды на 10 000 ₽ больше обычного. Сделали вывод, что нужно меньше лениться и готовить самим.

Вове стало интересно отслеживать такие закономерности, поэтому теперь мы вместе анализируем расходы.

При этом мы не ограничиваем друг друга, каждый может купить одежду, новую технику — что угодно. Например, недавно я купила себе босоножки за 15 000 ₽ безо всяких согласований с Вовой. Потом показала ему — сказал, что красивые. В таких случаях мы просто записываем траты и, если их было слишком много, в конце месяца решаем, что нужно поменять.

Мы обсуждаем только крупные покупки, которые повлияют на наш бюджет. Моя граница — все, что больше 30 000 ₽. Исключение — подарки: если нужно купить что‑то дороже 30 000 ₽ на праздник, такое обсуждать не нужно.

Если денег на покупку на наших основных счетах не хватает, берем у себя в долг. Например, мы решили завести лису породы фенек.

На эту покупку мы отдельно не откладывали, поэтому взяли из счета на ремонт, а потом постепенно возвращали эти деньги. Откладывали все деньги только на ремонт, а на другие счета ничего не переводили — до тех пор, пока сумма не стала такой, как до покупки лисы.

Прозрачные финансы и сорванные сюрпризы

В нашей системе ведения бюджета намного больше плюсов, чем минусов. Поначалу нужно было потратить время и все настроить, зато теперь мы понимаем, сколько у нас денег, на что мы их копим и сколько можем потратить.

С нашей системой легко строить планы на жизнь. Допустим, если нам захочется переехать в другую страну, мы откроем новый счет и будем видеть, как приближаемся к цели.

Единственный минус — все наши траты прозрачные, поэтому есть проблема: если хочешь купить партнеру подарок, сюрприз сделать сложно. Я решаю это личной картой, ведь Вова не следит за тратами в таблице, ему интересны только выводы в конце месяца. А для Вовы это проблематично: ему нужно создавать отдельный счет или снимать наличные, но даже в этом случае я могу увидеть, сколько денег он снял.

Однажды он позвал меня на свидание-сюрприз, а потом я села вбивать траты и увидела оплату в антистресс-комнату, куда люди приходят, чтобы крушить все вокруг. Мне всю неделю пришлось делать вид, что я не знаю, куда мы идем. Хорошо, что Вова меня не раскусил.